万能险大限前夕迎来“狂欢” 寿险市场新宠是什么?

2017-09-24:   作者: 1330595742   来源: 未知

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  年初以来开始盛行的年金附加万能险组合上演了最后的疯狂

  “十一之后,134号文开始执行,所有产品都不能再附加万能账户,想给孩子存教育金、自己存养老金的,一定要在十一之前下手。”刚到公司,李君(化名)就在自己的客户微信群里发布了上述信息。

  今年5月11日,保监会下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险〔2017〕134号,简称“134号文”),要求保险公司在10月1日前完成自查和整改。如今,距离整改期限不到十天的时间,年初以来开始盛行的年金附加万能险组合上演了最后的疯狂。在李君看来,不但保险公司和中介机构在时间差内加大销售力度,有意向购买保险的客户也都打算在政策落地前搭上列车。

  继4月1日之后,保险行业迎来了第二轮保险集中下架潮,而按照134号文要求对一些产品按下暂停键后,新的产品如何设计成了保险公司面临的难题,险企不断报批新产品来摸索监管尺度,但过关者并不多。

  面对134号文,有精算师直呼这是继2013年寿险费率市场化改革后,行业内面临的第二次变革,这恰恰也意味着在回归保障本源的路上,保险行业走得越来越远。

  大限前夕的狂欢

  李君在一家获批不久的保险中介公司工作,已经在保险行业浸染5年的他自称是见证了行业变革的老兵。在他看来,万能险结束一路狂奔,接棒万能险的快速返还与万能险的组合销售形式也即将落幕。

  “最近咨询保险产品的人格外多,大多数都是在问134号文有什么影响”,李君告诉经济观察报记者,自己能给出的建议是养老金、理财类产品的收益会降低,有购买打算的最好提前入手,此外,李君还整理了一些年金险收益对比提供给客户参考。李君表示,134号文正式落地之前,各家保险机构都在大力推广年金险产品。

  年金险狂欢之外,即将生效的134号文还带来重疾险等产品的销售机会,在李君看来,不少同行的做法有对文件过度解读之嫌甚至存在销售误导。

  例如有些营销员对客户鼓吹134号文落地之后,不少产品可能会停售,部分调整后的产品可能会涨价,文件落地后核保会更加严格和细分,吸烟和有家族病史的可能会面临更高的费率。

  在李君看来,134号文的确有提到未来买保险会面临更加严格细分的核保,区分吸烟状况和有健康生活方式的人采取差异化定价策略,但这并不意味着产品一定会涨价,此外,家族病史可能被拒保或增加费用的说法也不能在文件中找到依据。所以李君建议自己客户,有重疾险需求的话还需要认真对比,不必操之过急。

  产品批复慢险企摸石头过河

  经济观察报记者了解到,面对自查整改期限的来临,保险公司纷纷开始研发新的产品。但一位中型寿险公司的管理人员告诉经济观察报记者,虽然大家都在报送新的产品,但是通过审核的并不多,很多产品都被驳回了。该人士推测可能与报送产品不符合134号文相关规定有关。

  其实,就在134号文发布前夕,保监会曾对安邦下发暂停3个月新产品申报的处罚函,原因是公司的“安邦长寿安享5号年金保险”通过生存金返还设计形式,将消费者所交保费大量快速返还,把长期年金保险“长险短做”,实际做成两年期业务,规避中短存续期产品的有关监管规定。处罚当月,安邦人寿仅实现原保费5653万元,而2016年同期原保费收入为82.29亿元。

  而这类现象并不是个例,例如某些申报的非中短存续期的保险产品在利润测试中做了前5年产品退保率超过60%的假设,有的公司产品约定投保疾病确诊后生存一定年限后方可获得赔付;有险企将一款医疗保险命名为“**医疗基金保险”;还有个别万能险产品未按规定进行账户管理、确定结算利率,实际确定的结算利率与账户投资情况无关;还有部分健康保险产品设置过长的等待期,或通过调整保险金额等方式变相延长等待期,例如,约定180日至1年内确诊所保疾病,给付50%保险金额,变相延长等待期。p2p网贷东方 末世巴西 美国重生之炮灰新概念英语3mp3下载

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