海归高管的家庭理财规划 凯里一中录取分数线

2015-02-10   作者: 爱财经网   来源: 网络整理

海归高管的家庭理财规划

留学归国后的杨先生,由于在海外有一定的工作经验,因此收入起点较高,创造财富的能力也比较强。对于这部分家庭来说,理财规划的意义则更加体现在改善现有生活质量上。

杨先生38岁,曾赴英国留学,并有一定海外工作经历。归国后就职于某集团驻中国办事机构,任职项目总经理。杨太太34岁,在某事业单位工作,儿子10岁。

杨先生每月税后收入5万元,年底分红加年终奖税后30万元。杨太太每月扣除五险一金之后收入5000元,每年各种奖金合计6万元。目前,杨先生家中有活期存款18万元,现金2万元,定期存款120万元,国债50万元,银行生息资产每年5万元,股票基金10万元,债券基金10万元。杨先生一家现居住市区外环较远住房,市价80万元,单位为杨先生提供代步汽车,现价48万元,家中无任何投资消费负债。

理财目标

杨先生家庭理财目标如下。

换市区住房由于居住地距市中心较远,在路途耽误时间较多,不方便日常生活,计划三年之内调换到市区中心住房。

购车杨先生准备给太太购买一辆新车,方便妻子、孩子出行。

教育金准备两年后儿子小学毕业,需要准备中学教育金5万~10万元,并开始积累出国留学所需大笔资金。

家庭财务状况诊断

杨先生家庭资产负债和收支情况分别见表1、表2.

杨先生家庭每月开支8000元,杨太太喜欢做美容和保养,每月支出2000元,儿子每月教育以及生活杂项支出3000元,杨先生每月在外边交际应酬费用2000元,家庭每年外出旅游费用8万元,赡养双方父母的费用每年6万元。杨先生家庭中不动产占总资产比例为27.6%。用于投资变现的资金占总资产比例72.4%,说明有一定投资实力。

杨先生家庭现金、活期存款流动性资金较多,定期存款和国债属于固定类收益资产配置占比大,投资资产占比小,说明杨先生投资风险属性为保守型。

表1 杨先生家庭资产负债

资产金额负债与权益金额

现金2信用卡消费0

活期存款18消费负债合计0

流动性资产合计20投资房产贷款0

定期存款120金融投资负债0

国债50经营投资负债0

股票基金10

债券基金10投资负债合计0

投资性资产合计190

自用住房80负债合计0

自用性资产合计80净值资产290

总资产合计290负债权益合计290

表2 杨先生家庭年收支

家庭现金收入金额家庭现金支出金额

杨先生年工资收入60日常生活年支出9.6

杨先生年终奖30杨先生个人年支出2.4

杨太太年工资收入6杨太太个人年支出2.4

杨太太年终奖6儿子教育等费用3.6

银行利息收入5家庭年旅游费用8

赡养费用6

家庭年收入合计107家庭年支出合计32

年收支结余75万元

理财策略

杨先生家庭理财理财策略如下。

家庭资产投资配置

鉴于杨先生家庭每年支出状况,建议保留流动性资金16万元,余下4万元调整到投资性资产。目前货币基金和银行“日日型”短期理财收益比活期存款收益高,可将流动性资金分做两项:10万元购买货币基金,6万元购买银行“日日型”短期理财产品。

家庭生活紧急预备金最好为家庭年支出3~6个月消费金额,杨先生家庭年支出为32万元,因此,调整16万元为流动性资金。如果存入方式为现金和活期存款,产生的利息收益较少。

调整后,“日日型”短期理财产品收益百万元以下年收益率2%,高于活期存款收益,一年收益为1200元。“日日型”短期理财是T+0资金到账,办理赎回时间银行规定为9:00~15:30,节假日及公休六日不允许赎回。如果在这段时间内有紧急用款时,杨先生可以先透支信用卡。一般银行信用卡规定透支利息为万分之五,尽快归还。之后尽快办理赎回,偿还信用卡,减少不必要的透支费率。

10万元用于货币基金,可以获得比“日日型”短期理财更高的收益,另一方面,当家庭遇到紧急事件,例如需住院治疗,快速赎回货币基金也能满足应急之需。此外,货币基金的每天万元净值收益可通过网站公布数值清楚掌握,一般情况下,10万元年收益在3600元左右。

此外,目前家中投资性资产定期存款需要调整为购买不动产住房支配。

住房升级

杨先生计划购买一套位于市中心的住房,房价为190万元,需要尽快现金交付。

杨先生可以提取定期存款120万元和家庭每年收支结余资金75万元两项资金,用于支付房款,余下的5万元可用于交纳一些入住需要杂项费用,诸如物业费、水电费、车位等费用。

杨先生市区外住房目前市价80万元,因周边要建设开通地铁,周围社区建设日趋完善,医院、幼儿园、小学等公共设施的建立使得地价逐渐攀升,租售需求旺盛。若出售市价约为110万元,租金为每月3000元。

杨先生考虑再三选择出租,每月所得的3000元租金可以存入货币基金,一年可积累3.6万元,十年下来共计36万元。同时十年之后房价也会再增加几十万元,这样的做法相比目前一次性收回110万元划算。

购买汽车

为了方便妻子上班代步和接送儿子,计划购买一辆家用汽车。恰好杨先生50万元国债到期,建议留下10万元继续存入国债,用另外40万元购买新车。

教育金储备计划

为了满足儿子中学教育,需要准备教育金5万~10万元,现有投资性资产中剩余国债足够支出。留学教育金大致需要120万~150万元,按照家庭每年收支结余资金75万元,用两年时间可以筹备好这笔教育金。

这两年的结余资金如何打理呢?杨先生属于保守型客户,认可银行定期存款。

近期看到关于银行存款保险制度出台信息,杨先生选择把这150万元分成三份,每份50万元,分别存入3家国有银行,其中一份存入中行方便儿子出国留学时开具存款证明、兑换外币,另外两份合计100万元存入其他两家国有银行。

完善保障

尽管杨先生家庭财务状况看似安全,但仍需要未雨绸缪,用保险产品化解风险。鉴于杨先生有充足资金购买保险,建议杨先生首先购买意外险,其次购买定期险。杨先生夫妻单位已缴纳五险一金,需要附加重大疾病保险,鉴于资金充足,可选择10年的交费方式,夫妻两人保费费合计以不超过目前房价为宜。

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